Enostavni krediti

Beseda enostaven kredit ne opisuje posebne vrste financiranja, ampak postopek. Gre za kredit, pri katerem je pot od vloge do izplačila kratka in pregledna: vlogo oddate na daljavo, zahtevanih dokumentov je malo, pogoji so zapisani na enem mestu in že pred podpisom veste, koliko boste skupaj vrnili. Nasprotje temu ni dražji kredit, ampak kredit, pri katerem se postopek vleče, zahteve se dopolnjujejo, stroški pa se pokažejo šele v pogodbi.

Ta stran pojasnjuje, iz česa je enostaven postopek sestavljen, kako ga prepoznate pred oddajo vloge in kje so meje – ker enostavnost nikoli ne pomeni, da se preverjanje kreditne sposobnosti preskoči.

Iz česa je sestavljen enostaven kreditni postopek

Vsak kreditni postopek v Sloveniji ima tri dele, ne glede na to, kdo je ponudnik. Razlika med enostavnim in zapletenim postopkom je v tem, koliko časa in koliko vašega dela zahteva posamezen del.

1. Vloga in identifikacija. Vnos osnovnih podatkov, izbira zneska in dobe odplačevanja ter dokazilo, da ste res vi. Pri postopku na daljavo se identifikacija opravi elektronsko, pri klasičnem pa z osebnim obiskom.
2. Preverjanje kreditne sposobnosti. Ponudnik mora po zakonu oceniti, ali boste kredit zmogli odplačati. Preveri dohodek, obstoječe obveznosti in podatke v kreditnem registru. Tega dela ni mogoče izpustiti – lahko je le hiter ali počasen.
3. Odločitev, pogodba in izplačilo. Ponudba s točnimi pogoji, podpis in nakazilo na vaš račun. Tu se najpogosteje izgubi največ dni, če je treba dokumente dopolnjevati.

Kaj loči enostaven postopek od zapletenega

Iz tabele je razvidno, da enostavnost ni lastnost kredita, ampak posledica tega, kako je postopek organiziran. Isti znesek pri dveh ponudnikih lahko pomeni dva povsem različna postopka.

Postopek po korakih

1. Določite znesek in dobo odplačevanja. Ne začnite pri najvišjem možnem znesku, ampak pri obroku, ki ga mesečno zanesljivo zmorete tudi ob nepredvidenih stroških.
2. Preverite svoje stanje v kreditnem registru. V Sloveniji se podatki o kreditnih obveznostih fizičnih oseb zbirajo v sistemu SISBON. Vpogled v lastne podatke je vaša pravica in ga opravite z elektronsko identifikacijo – smiselno je to narediti pred vlogo, ne po zavrnitvi.
3. Zberite dokazila vnaprej. Osebni dokument, dokazilo o dohodku za zadnje obdobje in podatek o številki računa. Če jih imate pripravljena, se postopek skrajša na eno oddajo brez dopolnitev.
4. Oddajte vlogo in preglejte ponudbo. V ponudbi poiščite tri številke: EOM, skupni znesek za plačilo in višino mesečnega obroka. Nominalna obrestna mera sama ne pove nič o skupni ceni.
5. Podpis in izplačilo. Po podpisu sredstva prispejo na račun. Rok je odvisen od ponudnika in od ure podpisa, ne od zneska.

Katera dokazila so običajno potrebna

• veljaven osebni dokument;
• dokazilo o rednem dohodku – plačilni list, pokojninsko nakazilo ali drugo dokazilo o prejemku;
• podatki o obstoječih kreditnih obveznostih, če jih ponudnik ne pridobi sam iz registra;
• številka transakcijskega računa, na katerega naj bo kredit nakazan;
• pri višjih zneskih tudi podatki o premoženju ali zavarovanju.

Zahteva po dodatnem dokazilu sama po sebi ni slab znak. Slab znak je, če se zahteve pojavljajo postopoma in če vam nihče vnaprej ne pove, kaj vse bo še potrebno.

Na kaj biti pozoren

Pri postopkih, ki se oglašujejo kot posebno preprosti, so trije vzorci, ki zahtevajo previdnost:

• Obljuba kredita brez preverjanja kreditne sposobnosti. Ocena kreditne sposobnosti je zakonska obveznost ponudnika. Kdor jo obljublja preskočiti, bodisi ne deluje po slovenski zakonodaji bodisi oglašuje nekaj, česar ne bo izpolnil.
• Plačilo pred odobritvijo. Zahteva po predplačilu, »stroških obdelave vloge« ali nakazilu za rezervacijo sredstev pred podpisom pogodbe ni del nobenega zakonitega postopka.
• Stroški, ki niso v EOM. Efektivna obrestna mera mora zajeti vse obvezne stroške kredita. Če so poleg EOM navedeni še obvezni pavšali, ta številka ni popolna in ponudb ni mogoče primerjati.

Vaše pravice po zakonu

Pri potrošniškem kreditu v Sloveniji veljajo pravice, ki jih ni mogoče izključiti s pogodbo:

• Odstop od pogodbe v 14 dneh. Od sklenitve kreditne pogodbe lahko odstopite v štirinajstih koledarskih dneh brez navedbe razloga. Vrnete glavnico in obresti za dneve, ko ste sredstva imeli.
• Predčasno odplačilo. Kredit lahko kadar koli odplačate prej. Nadomestilo, ki ga ponudnik sme zahtevati, je zakonsko omejeno in odvisno od preostale dobe odplačevanja.
• Informacije pred podpisom. Pred sklenitvijo pogodbe morate prejeti vse bistvene podatke o kreditu na standardiziran način, vključno z EOM in skupnim zneskom za plačilo.
• Pravica do vpogleda v svoje podatke v kreditnem registru in do popravka, če so podatki napačni.

Pogosta vprašanja

Ali enostaven postopek pomeni, da bom kredit zagotovo dobil?
Ne. Enostaven postopek skrajša pot do odločitve, ne spremeni pa meril. Odločitev je še vedno odvisna od dohodka, obstoječih obveznosti in podatkov v registru.

Ali je kredit z enostavnejšim postopkom dražji?
Ni nujno. Hitrost postopka in cena kredita sta dve ločeni stvari. Edini pošten način primerjave je EOM in skupni znesek za plačilo pri enakem znesku in enaki dobi odplačevanja.

Koliko časa traja od vloge do izplačila?
Pri postopkih na daljavo gre običajno za en do dva delovna dneva, pri klasičnem postopku z osebnim obiskom pa za več dni. Največ časa vzamejo dopolnitve dokumentacije, zato se vloga, oddana s popolno dokumentacijo, obdela bistveno hitreje.

Ali lahko vlogo oddam, če sem že kreditno obremenjen?
Lahko, vendar bo ponudnik pri oceni upošteval obstoječe obveznosti. Pri višji obremenjenosti je bolj realen nižji znesek ali daljša doba odplačevanja.

Kaj naredim, če je vloga zavrnjena?
Zaprosite za pojasnilo razloga in preverite svoje podatke v registru. Zaporedno oddajanje vlog pri več ponudnikih v kratkem času položaja ne izboljša, ker vsaka poizvedba pusti sled.

Povzetek

Enostaven kredit je kredit s kratkim in preglednim postopkom: vloga na daljavo, malo dokazil, elektronska identifikacija in jasna ponudba z EOM pred podpisom. Preverjanje kreditne sposobnosti ostane v vsakem primeru – to je zakonska obveznost in hkrati zaščita za vas. Pred oddajo vloge preverite svoje stanje v kreditnem registru, pripravite dokazila vnaprej in ponudbe primerjajte po skupnem znesku za plačilo, ne po nominalni obrestni meri.

Sorodne strani

• Hitri krediti
• Krediti nlb
• Hipotekarni krediti
• Najugodnejši krediti
• Krediti brez sisbona
• Krediti po novem